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Aug 22, 2023

FedNow atrae

Empresas asociadas con la Reserva Federal para probar los pagos en tiempo real

Las empresas que se asocian con la Reserva Federal para probar el sistema de pagos en tiempo real lo ven como una forma de atraer clientes y obtener una ventaja sobre los rivales.

Bridge Community Bank, el procesador ACI Worldwide, Star One Credit Union y la fintech Temenos se encuentran entre las empresas que esperan ser las primeras en adoptar el sistema de pagos más rápido de FedNow cuando entre en funcionamiento en julio.

Se espera que FedNow sea la actualización más importante del sistema de pagos de EE. UU. en décadas, lo que permitirá a los consumidores y empresas realizar y liquidar pagos en segundos a través de las instituciones financieras de EE. UU. que ofrecen el servicio. Los jugadores de pagos están ansiosos por ofrecer un proceso de liquidación más rápido a sus clientes, ya que EE. UU. se pone al día con otros países, como China y Brasil, al ofrecer pagos en tiempo real.

Cuando se le preguntó por qué participa ACI, el jefe de pagos en tiempo real de esa empresa, Craig Ramsey, no perdió el ritmo al explicar la inversión. "Es el futuro", dijo en una entrevista esta semana. "El futuro de los pagos es digital. El futuro de mover dinero es más rápido. El futuro de los pagos es 24 horas al día, 7 días a la semana".

Esos son todos los atributos del nuevo sistema FedNow de la Reserva Federal. Será un rival de la red de pagos en tiempo real RTP creada por The Clearing House, propiedad del banco, en 2017. Ese sistema privado no ha atraído a los usuarios tan rápido como se esperaba y el objetivo de FedNow es acelerar -uso del tiempo, pero aún está por verse si eso sucederá.

Alrededor de dos docenas de empresas están involucradas en la etapa final de prueba del sistema ahora y probablemente también sean parte de un programa de certificación de FedNow, según las empresas involucradas en el programa. También en esa lista hay jugadores más grandes, incluidos JPMorgan Chase, el banco de inversión Goldman Sachs y el procesador de pagos Fidelity National Information Services (FIS).

Los funcionarios de la Reserva Federal se han negado a especificar qué empresas se espera que pasen por el programa de certificación destinado a poner a las empresas al día para el lanzamiento del nuevo sistema de pagos en tiempo real. JPMorgan, Goldman y FIS no hicieron comentarios de inmediato. El programa piloto del banco central comenzó el año pasado y ha estado probando el sistema a través de mensajes con algunos participantes.

La próxima semana, ACI entregará su informe anual sobre el uso de pagos en tiempo real en todo el mundo, lo que demuestra que EE. UU. sigue rezagado y priva a su economía de pagos más eficientes. Dicho esto, también predirá que FedNow podría ayudar a desencadenar un aumento de más de cuatro veces en el volumen de pagos en tiempo real para 2027, aumentando las transacciones de alrededor de 2500 millones a alrededor de 11500 millones de transacciones en los próximos cuatro años.

Bob Steen, director ejecutivo de Bridge Community Bank en Iowa, está ansioso por comenzar participando en el programa de certificación de FedNow. Su banco se está asociando con el procesador Jack Henry & Associates y Open Payment Network para que esto suceda.

"Estamos en el proceso de certificación en este momento", dijo Steen, explicando que el programa le da a su banco una ventaja sobre sus rivales. Ha estado interesado en el concepto de pagos en tiempo real durante años y anteriormente se desempeñó en el ahora desaparecido Grupo de trabajo de pagos más rápidos.

Si bien Bridge es un banco pequeño, a Steen le gusta estar a la vanguardia en lo que respecta a la tecnología, y señaló que su institución fue una de las primeras en avanzar con imágenes digitales de cheques y con pagos ACH en el mismo día. "Esto es solo una progresión natural", dijo Steen sobre FedNow.

Los miles de bancos comunitarios, bancos regionales y cooperativas de crédito en todo el país se han mostrado recelosos de unirse al servicio RTP en tiempo real que ofrecen sus rivales más grandes.

"Creemos que si los bancos comunitarios van a ser relevantes, tienen que mantenerse al día en los pagos, tienen que ofrecer eso", dijo Steen, señalando toda la competencia nueva, como la empresa de pagos comerciales Square, la puesta en marcha de pagos a pedido DailyPay y pago entre pares fintech Venmo. "Nuestros clientes están haciendo cosas sin nosotros y tenemos que recuperar ese negocio".

Ser parte del programa FedNow definitivamente requiere una inversión en personal y tecnología, pero Steen espera que rinda frutos a largo plazo. "Estamos operando con la proposición de que más rápido tiene valor", dijo. Aunque sus clientes no están solicitando la opción en tiempo real hoy, él sabe que la querrán cuando la vean.

Steen no ha averiguado exactamente cómo cobrará su banco por el nuevo servicio, pero encontrará una manera de monetizarlo, dijo. "El riesgo es que nuestros competidores no cobren nada", dijo.

Un gran aspecto positivo que tiene el sistema es la participación del Departamento del Tesoro de EE. UU., dijo Steen. El departamento no necesariamente se unió a las innovaciones anteriores de la Fed y fue problemático, dijo.

“Creo que se dieron cuenta de que no pueden quedarse atrás en esto”, dijo Steen, señalando el gran volumen que el Departamento del Tesoro agrega al sistema. "Es un verdadero impulso para el proceso".

Gary Rodrigues, director ejecutivo de Star One Credit Union en el condado de Santa Clara, California, está igualmente entusiasmado por ser una de las empresas que participan en las pruebas beta de FedNow y el proceso de certificación, dijo.

"A principios de año pudimos establecer conectividad", Margarete Mucker, vicepresidenta ejecutiva de operaciones de Star One, con respecto al trabajo de Star One con FedNow. Por ahora, son principalmente las transacciones de prueba sin ningún cliente involucrado, lo que equivale a una "comunicación técnica" entre servidores, explicó. Haciéndose eco de un anuncio reciente de la Reserva Federal, dijo que el plan es estar activo antes de finales de julio.

La búsqueda de la nueva tecnología FedNow tiene un costo que no todas las organizaciones pueden pagar, dijo Rodrigues. Pero consideró que valía la pena seguirlo porque ofrece ventajas sobre las herramientas en tiempo real existentes como Zelle. Star One comenzó a usar Zelle hace unos tres años y los clientes lo han adoptado, pero no proporciona liquidaciones instantáneas las 24 horas del día como lo hará FedNow, explicó.

Esa es una mejora en el servicio que él cree que sus clientes empleados tecnológicos de Silicon Valley quieren. "Parece ser una buena opción para nuestros miembros", dijo. "Más rápido, más barato, más eficiente, todo nos dio razones para buscar FedNow".

La cooperativa de ahorro y crédito ha tenido una experiencia "positiva" trabajando con la Fed en el proyecto en reuniones semanales durante los últimos dos años, dijo Mucker. Y Rodrigues cree que el sistema estadounidense será "muy superior" a cualquier sistema de pagos en tiempo real en otros países. Él espera que no solo sea más seguro y más seguro de usar, sino que también mantendrá la privacidad a través de un sistema tokenizado que oculta información del gobierno federal.

Está complacido de recibir el servicio directamente de la Fed, en lugar de depender de los grandes bancos o de las grandes compañías de redes de tarjetas Visa y Mastercard, dijo. "Lo bueno de esto es que nuestra relación directa con la Fed nos pone en el asiento del conductor", dijo Rodrigues. "Para una organización más pequeña como Star One, creo que nos coloca en una buena posición para competir en el futuro".